В очередном выпуске рубрики мы делимся с вами новостями из «мира микрозаймов»…
С 2026 года в России начали действовать новые законы для микрофинансовых организаций (МФО) – компаний, которые выдают небольшие займы быстро и без лишних справок. Ограничения по переплате, «период охлаждения», биометрия – эти и другие меры призваны сделать рынок прозрачнее и безопаснее.
1. Биометрия
Чтобы взять заем онлайн, нужно пройти биометрическую проверку. Для подтверждения личности используется изображение лица и образец голоса, которые нужно зарегистрировать заранее. МФО сверяет данные с Единой биометрической системой (ЕБС). Цель нововведения – борьба с мошенничеством, связанным с оформлением займов на третьих лиц.
На самом деле оформить биометрию проще, чем кажется. Чтобы получить заем, вам нужна либо стандартная, либо подтвержденная биометрия. Первую можно сдать в приложении «Госуслуги Биометрия» при наличии загранпаспорта с чипом, вторую – в большинстве банков.
Важно: это не касается займов, которые оформляются лично в офисе МФО или онлайн в микрокредитной компании (МКК). Там все останется как раньше.
2. Проверка доходов
Как отметил Банк России, в I квартале 2026 года МФО выдали людям на 8% меньше микрозаймов, чем в последнем квартале 2025 года. Отчасти снижение связано с новыми правилами расчета показателя долговой нагрузки заемщиков. МФО обязаны учитывать его при решении, выдавать заем или нет.
МФО при оценке долговой нагрузки клиентов с этого года не могут принимать во внимание доходы «со слов» заемщика. А также больше не могут считать долговую нагрузку на основе собственных моделей оценки. Даже по займам до 50 000 рублей.
Они должны либо попросить официальные документы (справку с работы и т. д.), либо оценить ваш доход по среднему уровню для вашего региона. Это нужно, чтобы люди не завышали доход с целью получить больше денег в долг и не попали в долговую яму.
Теперь, если у человека нет документов с официальным подтверждением дохода, МФО берет для расчета долговой нагрузки наименьшую из двух сумм: среднедушевой доход в регионе, где живет заемщик, или ту цифру, которую он сам указал в заявке. То есть без доказательств заявить свой доход выше среднедушевого по региону стало невозможно.
При этом МФО все чаще не одобряют человеку разовый заем, а открывают постоянный кредитный лимит на 3-5 лет. Тогда кредитору не нужно каждый раз пересчитывать долговую нагрузку и запрашивать справки о доходах.
За январь – март 2026 года число МФО, предлагающих займы с лимитом кредитования, выросло почти втрое. На такие кредитные лимиты пришлась почти половина денег, выданных людям в МФО.
Заем с лимитом кредитования похож на банковскую кредитную карту: им удобно пользоваться несколько лет без необходимости подтверждать доход и запрашивать деньги заново. Однако стоит помнить, что проценты в МФО в разы выше, чем по кредитке, и доходят до 292% годовых.
3. Изменения для бизнеса
Для предпринимателей и компаний правила стали мягче: максимальный размер микрозайма вырос с 5 млн до 15 млн рублей. Это поможет малому и среднему бизнесу получать больше финансирования.
4. Снижение максимальной переплаты
Начиная с апреля, максимальная сумма, которую нужно вернуть, не может быть больше двойного размера займа. То есть взяв 10 000 рублей, вы отдадите максимум 20 000 рублей (сумма займа + проценты, комиссии и штрафы в случае просрочки платежа). Это касается микрозаймов на срок меньше года.
5. Ограничение на количество займов
С октября 2026 года, если у вас уже есть два дорогих непогашенных займа (где полная стоимость кредита (ПСК) – больше 200% годовых), взять третий с такой же высокой ставкой не получится, пока не будет закрыт хотя бы один из старых долгов.
ПСК – это размер переплаты по займу за весь срок договора. Она указывается на первой странице договора в квадратной рамке в верхнем правом углу.
Проверка будет осуществляться не только по одной МФО, но и по всем обязательствам заемщика, включая банки. Для этого расширяется состав данных кредитных историй.
Ожидается, что такое ограничение защитит заемщиков от долговой ямы. Прежде МФО могли предлагать клиентам взять еще один заем на погашение прежних. Если человек соглашался, то зачастую он попадал в долговую спираль: размер переплаты увеличивался и расплатиться становилось только сложнее.
А с 1 апреля 2027 года правило станет строже: нельзя будет взять новый дорогой заем с ПСК больше 100% годовых, пока есть хотя бы один незакрытый долг с такой ставкой.
Перед выдачей денег МФО будут запрашивать информацию о клиенте во всех квалифицированных бюро кредитных историй.
6. «Период охлаждения»
С апреля следующего года после погашения дорогого займа (с переплатой больше 100% годовых) вы не сможете сразу взять новый. Нужно будет подождать 4 дня. Зачем это нужно? Чтобы люди не попадали в «долговую ловушку»: когда погашают один заем и тут же берут новый, еще больше увеличивая свой долг. Дополнительно закон запрещает включать в новый заем старые проценты, штрафы и пени.
Изменения 2026 года – это не просто новые законы, а реальная забота о финансовом благополучии граждан. Банк России и МФО совместными усилиями создают систему, где интересы заемщика на первом месте. Цифровые сервисы, биометрия, лимиты переплаты – все это формирует новую культуру кредитования. Используйте микрозаймы разумно, и они станут вашим надежным помощником в сложных ситуациях.
Материал подготовлен с использованием данных сайтов fincult.info и ndfp.ru
#микрофинансоваяорганизация
#микрозаем #мфо #кредит #долг
#моифинансы #финансоваякультура
#финансоваяграмотность #финграмотность