В очередном выпуске финансовой рубрики в марафоне «Как управлять своей кредитной нагрузкой» продолжаем тему покупки автомобиля.
Речь пойдет о том, как оформить покупку выгоднее – в автосалоне или через банк.
Что такое автокредит
Автокредит – это целевой займ, который предоставляется для покупки автомобиля. Потратить деньги на что-то другое не получится: банк перечислит кредит продавцу машины или дилеру. Купленное авто остается в залоге у банка до полного погашения задолженности.
Кредит под залог автомобиля и автокредит – не одно и то же. В первом случае речь идет об обычном потребительском кредите, распоряжаться которым можно как угодно: потратить на путешествия, ремонт, образование или другие цели. Автомобиль тоже является залогом, но заемщик уже является его владельцем и берет в долг у банка не для покупки машины.
Рассматривая предложения о кредитах на покупку машины, обращайте внимание на ограничения. Некоторые программы распространяются только на новое авто или исключительно российского производства. Если выбранный автомобиль не соответствует условиям, в выдаче денег откажут.
После получения автокредита и покупки машины она становится собственностью заемщика. Использовать ее разрешается без ограничений. Однако залоговый статус не позволяет продать авто, подарить или отдать в аренду. Иногда при выдаче такого кредита требуют оформить каско – страховку от угона или повреждений.
Если допускать просрочки по платежам, банк сможет забрать автомобиль и продать в счет погашения долга.
Автокредит в банке
В банке можно взять кредит, который перечислят продавцу – например, автосалону или частному лицу. Некоторые другие банки в 2026 году выдают автокредиты без каско и первоначального взноса.
Автокредитование в банке имеет свои плюсы и минусы.
К первым относятся:
Выгода. Банк часто предлагает автокредиты по особым программам, потому что сотрудничает с производителями и официальными дилерами. Проценты по ним обычно ниже, поэтому есть шанс приобрести машину на более привлекательных условиях.
Скорость получения денег. Каждый банк старается упростить оформление автокредита, чтобы человек заключил договор именно с ним. Например, в Т-Банке подать заявку на автокредит можно онлайн, без справок о доходах и поручителей. Ответ поступит в течение дня.
Помощь в проверке авто. Банк заинтересован получить в залог автомобиль, который ценится на рынке и ничем не обременен. Такой транспорт он сможет выгодно продать, если клиент перестанет платить по кредиту. Поэтому банк зачастую сам проводит проверку авто по общедоступным базам ГАИ, нотариальной палаты, ФССП. Это позволяет узнать, не находится ли автомобиль в залоге, розыске, под арестом, в черном списке банков или страховых фирм.
Среди недостатков:
Нахождение авто в залоге банка. До погашения кредита владелец машины не может проводить с ней регистрационные сделки.
Требования первоначального взноса и оформления страховки. Многие банки предлагают автокредиты и без этих условий, но тогда процентная ставка повышается. К тому же клиентам нередко навязывают сопутствующие платные услуги.
Отсутствие выбора. Если заключить кредитный договор с банком о приобретении, например, автомобиля Chery, купить другую модель уже не выйдет.
Льготный автокредит
До 2027 года есть возможность получить льготный автокредит, по которому первоначальный взнос платит государство. Если коротко: деньги не выдаются на руки, а субсидия перечисляется банку после оформления кредита.
Размер поддержки – от 20% до 35%. При соблюдении условий программы рассчитывать на нее могут:
- Родители детей до 18 лет.
- Заемщики, впервые приобретающие автомобиль.
- Другие категории граждан в соответствии с постановлением Правительства РФ № 364.
Требования по льготному кредиту установлены и для авто. Это должна быть модель российской сборки стоимостью не более 2 млн рублей. С господдержкой можно купить только новый автомобиль, выпущенный не ранее 2023 года.
Если планируете взять кредит на подержанное авто, воспользоваться льготной программой не получится. Ищите банк с кредитными предложениями на автомобили с рук.
Кредит в автосалоне
Второй вариант получить автокредит на новую машину или с пробегом – оформить его в автосалоне. Тут важно подчеркнуть: автосалоны не выдают кредиты самостоятельно. Они сотрудничают с 3-5 банками, поэтому помогают подобрать программу, подать заявку и быстро все оформить.
Плюсы автокредита в автосалоне
Основное преимущество – быстрое оформление. В автосалонах есть специалисты по кредитованию, которые помогают быстро получить автокредит. Не нужно тратить время на поиск программ от банков: менеджеры озвучат несколько предложений, и останется лишь выбрать лучшее. Уже через несколько часов можно уехать из салона на купленном авто.
Если нет времени на сравнение предложений от банков, автокредит в салоне – хорошее решение. Но выгодно ли брать займ через дилерский центр – другой вопрос.
Подводные камни
В чем подвох автокредита в салоне:
Ставки выше, чем в банках. Как правило, оформление кредита на авто через дилерские центры обходится дороже на 2-3%. Итоговая переплата может достигать десятки и сотни тысяч рублей за все время кредита.
Навязывание дополнительных услуг. Банк или дилер могут настаивать на оформлении каско исключительно у партнеров. В договор включаются пункты о страховании от невозврата кредита на случай нетрудоспособности. Некоторые продавцы убеждают купить еще и карту помощи на дороге.
Нахождение автомобиля в залоге у банка до погашения кредита – тоже минус автокредита при любом способе оформления. Пользоваться машиной никто не запрещает, но распоряжаться ею невозможно. Если до выплаты долга вы захотите продать авто, будет непросто найти желающих взять на себя кредитные обязательства.
Если раздумываете, стоит ли брать автокредит в банке или в автосалоне, помните: в обоих случаях придется сильно переплатить. До подписания документов ознакомьтесь с полной стоимостью кредита (ПСК) – это основной пункт договора.
Чем опасен автокредит в автосалоне
Если рассматривать плюсы и минусы автокредита в дилерском центре, последних больше. Среди рисков: высокие проценты, скрытые комиссии (например, платежи за сопутствующие услуги), навязывание дополнительных опций за отдельную плату.
Один из возможных рисков автокредита в автосалоне – психологическое давление. Сотрудники салона заинтересованы в быстрой продаже и могут:
- Торопить с принятием решения.
- Создавать иллюзию выгодного предложения.
- Скрывать невыгодные условия.
Решая, стоит ли брать автокредит в салоне, взвесьте все за и против. Сравните проценты и оцените риски. Берите автокредит, только если уверены, что сможете каждый месяц вносить платежи согласно графику.
Если вовремя не гасить автокредит, банк начислит неустойку, привлечет к делу сотрудников по взысканию просроченной задолженности и, возможно, потребует передачи залога – автомобиля.
Материал подготовлен с частичным использованием материала сайта fpa.ru
#траты #покупки #автокредит
#кредиты #кредитнаянагрузка
#моифинансы #финансоваякультура
#какуправлятьсвоейкредитнойнагрузкой
#финансоваяграмотность #финграмотность